Доверие клиентов – главный актив банков

81
Команда iStatist

В банковском секторе США насчитывается более 4000 банков, которые играют решающую роль в экономике страны, храня депозиты клиентов и предоставляя кредиты. Как и в любом другом бизнесе, банкам приходится тщательно распределять свои финансы, чтобы оставаться платежеспособными. Однако их успешная в значительной степени зависит от доверия вкладчиков.

Активы банка

Кредиты являются основными активами банков (53%). К ним относятся:

  • Кредиты на недвижимость под жилую и коммерческую недвижимость (45% от всех кредитов).
  • Коммерческие и промышленные кредиты для ведения бизнеса (23% от всех займов).
  • Потребительские кредиты на личные нужды, такие как кредитные карты и автокредиты (15% от всех займов).
  • Другие виды кредитов (17% от всех займов).

Ценные бумаги составляют следующую по величине часть активов американских банков (23%). Это около $5,2 трлн. Банки в основном инвестируют в казначейские ценные бумаги, выпущенные правительством США.

Денежные средства являются небольшой, но важной частью баланса банков США, составляя $3,1 трлн, или 13% всех активов. Наличие достаточного количества денежных средств обеспечивает ликвидность, необходимую для выполнения краткосрочных обязательств и нормативных требований.

Пассивы: финансовые обязательства банков

Депозиты составляют самую значительную часть обязательств банков, поскольку они представляют собой деньги, которые клиенты доверяют этим учреждениям.

Существует два основных типа депозитов: крупные срочные депозиты и другие депозиты. Размер первых превышает $100 000, в то время как другие депозиты представляют собой текущие, сберегательные счета и более мелкие срочные депозиты.

По состоянию на 12 апреля 2023 года общий объем депозитов американских банков составлял $17,18 трлн. При этом на другие депозиты приходилось 74% от общего объема обязательств, в то время как крупные срочные депозиты составляли всего 9%.

Займы составляют почти 12% от всех обязательств на сумму 2,4 трлн долларов. К ним относятся краткосрочные займы у других банков или финансовых учреждений, например, у федеральных фондов.

Главный актив: доверие клиентов

В то время как в других компаниях ослабление доверия клиентов может привести к сбоям в сделках и снижению доходов, в банковской сфере это связано с немедленным изъятием депозитов, что ограничивает все возможности получения дохода.

Так, в случае с банкротством американского банка First Republic, вкладчики вывели более $101 млрд в первом квартале 2023 года, что составило более 50% от их общего объема депозитов.

Другие банки тоже пострадали от вывода средств вкладчиков. Однако, экстренные меры, принятые властями США, смогли «потушить» разгорающийся банковский кризис в стране.

Может ли подобный американскому кризис поразить российские банки? Есть ли для этого предпосылки?

13841cookie-checkДоверие клиентов – главный актив банков